2020年以來，監(jiān)管部門陸續(xù)喊停了靠檔計息類存款、互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款等產(chǎn)品。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2020年末，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品已實現(xiàn)余額清零，活期存款靠檔計息產(chǎn)品壓降比例超八成。與此同時，大額存單反而成為備受儲戶追捧的“香餑餑”。
我市各銀行靠檔計息產(chǎn)品已停售
靠檔計息產(chǎn)品是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。也就是說，客戶存了三年的定期存款，因為有急事，存了一年就要提前支取，靠檔計息產(chǎn)品呢，就會按照一年期的定期利率結(jié)算，而不是按照活期�？梢赃@么說，靠檔計息的產(chǎn)品就是拿著定期利率的活期存款。
靠檔計息產(chǎn)品兼顧了收益性和流動性，再加上不少銀行的存款保險條例背書，具有一定安全性，前些年成為了不少客戶的心頭好。但是由于靠檔計息產(chǎn)品違反了《儲蓄管理條例》，在一路質(zhì)疑聲中，靠檔計息還是止步于2020年末。
目前惠州各家銀行實施情況如何？“所有銀行都取消了靠檔計息的方式，購買大額存單的儲戶如果要提前支取，只能按當日活期存款掛牌利率計息�！笔袇^(qū)一家國有銀行網(wǎng)點大堂經(jīng)理說。在市區(qū)的多個銀行網(wǎng)點，記者均被告知，今年開始，銀行都不再采用靠檔計息的計息方法，提前支取的大額存單只能按活期利息算。
部分銀行大額存單可中途轉(zhuǎn)讓
對于投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)存款和“提前支取、靠檔計息”被叫停之后，在此類投資上所獲得的收益是要受到一定影響的。不同產(chǎn)品有不同風(fēng)險，更高的收益匹配更高的風(fēng)險，這依然是投資理財?shù)蔫F律。
那么，市場是否有替代品呢？記者發(fā)現(xiàn)，更多市民開始將目光投向更為穩(wěn)健的大額存單產(chǎn)品。今年以來，工行已經(jīng)連續(xù)發(fā)行了5期大額存單，期限涵蓋3個月、6個月、1年期、2年期、3年期多個選擇。昨日，記者在該行手機銀行上看到，目前該行有16款大額存單在售，票面年利率從1.595%到3.987%不等。在中信銀行手機銀行的大額存單專欄，也有2款大額存單在售，期限分別為1年期、2年期，票面利率為3.192%、2.280%。這兩款產(chǎn)品均為2月19日開始發(fā)售，計劃額度分別為40億元、30億元。
收益可觀、風(fēng)險低，大額存單的吸引力逐漸上升，但其起購金額較高、流動性較差的特性也把不少投資者擋在門外。為了能增加產(chǎn)品的競爭力，吸引更多的資金，工行、中信銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行等多家銀行紛紛推出可轉(zhuǎn)讓的大額存單，大大增加了這類產(chǎn)品的資金流動性。即當持有客戶有流動性需求時，可發(fā)起轉(zhuǎn)讓掛單交易，自主設(shè)定轉(zhuǎn)讓利率，減少按傳統(tǒng)提前支取方式帶來的利息損失。
記者登錄平安銀行手機銀行APP看到，大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)內(nèi)發(fā)布著數(shù)十條轉(zhuǎn)讓信息。比如賣方張女士持有100萬元可轉(zhuǎn)讓大額存單，期限2年，年利率3.15%，到期一次性還本付息，即可獲得63000元(每年31500元)利息。當其持有1年時，若提前支取，則按活期0.3%利息計算，獲利僅3000元；若以3%的利率進行轉(zhuǎn)讓，讓利1500元，則可獲得30000元利息。
周期派息靈活性強，或面臨監(jiān)管
在靠檔計息產(chǎn)品“退隱江湖”后，民營銀行紛紛以創(chuàng)新產(chǎn)品方式來吸儲。記者在多家民營銀行自營APP上看到，銀行用“按月付息”“分期付息”類產(chǎn)品作為對靠檔計息產(chǎn)品的一種替代，這類存款不僅存取靈活且還能獲得高息回報。
如裕民銀行推出的“金裕滿堂”周期付息存款產(chǎn)品，派息周期包括每7天、1個月、三個月、六個月、一年派息。根據(jù)派息周期長短相關(guān)產(chǎn)品存款利率最低年化3.7%，最高4.8%。也就是說，存1年以內(nèi)的話，年化利率最高可以達到4.8%。
不過多位業(yè)內(nèi)人士表示，這與之前被叫停的靠檔計息本質(zhì)一樣，是“換湯不換藥”，還存在變相高息攬儲之嫌。目前來看，在監(jiān)管沒明文“喊�！敝坝秀y行針對這種產(chǎn)品在限售試探，也有不少銀行已經(jīng)全部停售該類產(chǎn)品，如此前力推周期付息存款的億聯(lián)銀行、眾邦銀行、藍海銀行等多家中小銀行的所有期限周期付息型產(chǎn)品均已顯示售罄或下架。業(yè)內(nèi)人士表示，對于周期付息型產(chǎn)品，銀行后續(xù)或?qū)⒅鸩较戮�。之前購買此類產(chǎn)品的老客戶，利息應(yīng)該不會受到影響。
“固收+”產(chǎn)品符合穩(wěn)健投資者需求
“如果資金能確保長時間不用，可以考慮以下‘固守+’類產(chǎn)品�！痹谖沂薪币患毅y行內(nèi)，大堂經(jīng)理正在為客戶講解產(chǎn)品。據(jù)該大堂經(jīng)理介紹，與銀行存款類產(chǎn)品相比，“固收+”類產(chǎn)品風(fēng)險相對高一些，但相比定存收益或更豐厚，適合長期持有。記者了解到，“固收+”類產(chǎn)品近期很受年輕投資者喜歡。
“固收+”是一種投資策略，可以分兩部分來看，分別是“固收”和“+”�！肮淌铡笔侵府a(chǎn)品組合中一部分資產(chǎn)投向債券等固定收益資產(chǎn)，力爭獲取較為平穩(wěn)的收益，作為底倉；“+”指另一部分資產(chǎn)投向股票等權(quán)益資產(chǎn)，追求更加豐厚的收益。簡而言之，“固收+”產(chǎn)品是通過低風(fēng)險債券資產(chǎn)打底，借助風(fēng)險資產(chǎn)和策略增厚收益，具有收益穩(wěn)健、風(fēng)險可控的特征。當市場走勢較好時，“固收+”可以借權(quán)益類資產(chǎn)的配置，獲得超越傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的收益；當市場行情波動較大時，又有低風(fēng)險債券打底，爭取穩(wěn)健收益。
要提醒投資者的是，“+”的部分既是收益，同樣也是風(fēng)險。比如股票投資、打新、定增可轉(zhuǎn)債、股指期貨、國債期貨等等，只要能增厚收益的機會，都有可能成為固收“+”部分的策略。在這個意義上說，投資者也不要盲目購買“固收+”產(chǎn)品。
惠州日報記者劉乙端